Crédit à la consommation : les Mahorais empruntent de plus en plus, et ça coûte cher

« Tu peux le payer en 24 fois. » La phrase est devenue banale. Pour un téléphone, une télé, un canapé, une voiture, un billet d'avion, les frais d'un mariage. Le crédit est partout, rapide, souvent proposé directement en magasin ou en ligne.

À Mayotte, les chiffres confirment le mouvement. Selon l'IEDOM, la banque centrale dans les départements d'outre-mer de l'océan Indien, l'encours des crédits à la consommation des ménages a augmenté de 15,8 % en 2025, après +6,1 % en 2024. Les crédits à l'habitat, eux, n'ont progressé que de 6 %.

Emprunter n'est pas un problème en soi. Le problème, c'est d'emprunter sans connaître le prix de ce qu'on emprunte.

Ce que coûte vraiment un crédit

Un crédit se paie deux fois : la somme empruntée, puis les intérêts. Le chiffre à regarder n'est pas la mensualité, c'est le coût total du crédit.

Exemples pédagogiques (taux annuels fixes, hypothèses) :

Le téléphone à 1 200 € t'aura coûté 1 466 €. Et pendant deux ans, 61 € de ton budget sont pris chaque mois, avant même que tu aies acheté à manger.

Les taux maximums autorisés en ce moment

En France, un prêteur ne peut pas dépasser un plafond appelé taux d'usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France. Au 4e trimestre 2026 (depuis le 1er octobre), pour les particuliers :

Regarde la première ligne. Les petits crédits sont les plus chers : jusqu'à près de 24 % par an. Ce sont justement ceux qu'on signe le plus facilement, en magasin ou en ligne, pour un achat du quotidien.

Les quatre pièges les plus fréquents

1. Le paiement en plusieurs fois « sans frais »… ou avec

Le paiement en 3 ou 4 fois peut être gratuit, ou facturé. Et quand il est gratuit, il reste un engagement : plusieurs achats fractionnés en même temps, et ton budget du mois suivant est déjà dépensé.

2. Le crédit renouvelable

Une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure qu'on rembourse. Pratique, mais souvent très cher et sans fin visible : on rembourse longtemps, et on peut réutiliser la réserve aussitôt.

3. Le découvert permanent

Vivre chaque mois à découvert, c'est payer un crédit cher (jusqu'à 19,08 % de taux maximum en ce moment) sans l'avoir vraiment décidé, plus d'éventuels frais d'incidents.

4. Empiler les crédits

Un pour la voiture, un pour le téléphone, un pour le mariage : chacun semble supportable, l'ensemble ne l'est plus. Nous l'avons vu dans le coût réel d'une voiture à Mayotte et dans l'article sur le manzaraka.

Avant de signer : la méthode en cinq questions

1. Est-ce un besoin ou une envie ? Une envie peut attendre trois mois d'épargne.
2. Quel est le coût total du crédit ? Il doit figurer sur l'offre, avec le TAEG.
3. Quel pourcentage de mes revenus partira en mensualités, tous crédits compris ? Au-delà d'un tiers, c'est généralement le signe que tu prends trop de risques.
4. Que se passe-t-il si je perds une partie de mes revenus ? Arrêt maladie, fin de contrat, aide à la famille.
5. Ai-je une épargne de précaution ? Sans elle, le prochain imprévu se paiera… avec un nouveau crédit. Voir la vérité sur l'argent qui dort.

Et souviens-toi : pour un crédit à la consommation, tu disposes d'un délai de rétractation de 14 jours après la signature.

Quand les dettes deviennent trop lourdes : le surendettement

Si tu ne peux plus faire face à tes dettes malgré tes efforts, il existe une procédure gratuite : le dossier de surendettement, déposé auprès de l'IEDOM à Mayotte. Une commission examine ta situation et peut imposer un plan de remboursement, étaler les dettes sur plusieurs années, réduire les taux, voire effacer une partie des dettes.

À Mayotte, cette procédure est très peu utilisée. Selon le rapport 2025 de la commission de surendettement, présenté en février 2026 :

• 56 dossiers ont été déposés en 2025 ;
• soit 29 dossiers pour 100 000 habitants, contre 267 dans l'Hexagone ;
• l'endettement médian des dossiers atteint 27 000 €, contre environ 18 000 € dans l'Hexagone ;
• les crédits à la consommation représentent 56 % de l'endettement des dossiers.

Selon la directrice de l'IEDOM à Mayotte, citée par Mayotte Hebdo, le surendettement réel est bien plus grave que ne le montrent ces chiffres : beaucoup de personnes n'osent pas reconnaître leurs difficultés, et comptent sur la famille. Résultat, elles arrivent devant la commission avec des dettes beaucoup plus élevées qu'ailleurs.

Ce qu'il faut retenir

• À Mayotte, le crédit à la consommation a augmenté de 15,8 % en 2025.
• Regarde toujours le coût total et le TAEG, jamais seulement la mensualité.
• Les petits crédits sont les plus chers : jusqu'à 23,60 % de taux maximum au 4e trimestre 2026.
• Garde tes mensualités sous un tiers de tes revenus, tous crédits confondus.
• En cas de difficulté, la procédure de surendettement de l'IEDOM est gratuite et peut effacer une partie des dettes.